[專訪]楊榮：以金融科技促進銀行轉型
內容摘要：金融科技在沖擊銀行傳統業務的同時，也激發瞭銀行的創新和轉型。銀監會主席郭樹清認為，銀行業要主動適應金融科技蓬勃發展的新趨勢，創新服務渠道入口，註重服務渠道協同發展和資源整合。日前，中信建投證券研究所銀行業首席分析師、金融組組長楊榮做客《理論周刊》，他認為，面對“金融科技”這個新風口，我國商業銀行應該重視移動端的投入與建設。金融科技為傳統銀行帶來新的增長動力記者：金融科技對我國銀行業的生態格局產生瞭哪些影響？國際上銀行與金融科技的合作方式記者：國際上對於金融科技和銀行的合作進行瞭哪些積極的探索？我國銀行在科技助力下的轉型出路記者：如何利用金融科技加速銀行轉型升級？
關鍵詞：金融科技;客戶;銀行業;商業銀行;楊榮;金融服務;互聯網;信息技術;風險;創新
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公家機關水肥清運
綜合來看，我國監管部門在嚴格控制風險之下對金融科技的創新保持支持態度，對傳統銀行是有利的。不同的機構根據各自的專長，經過一段時間的嘗試之後，將向更加專業化、合作化的方向發展，這是未來真正意義上可持續發展的方式。
國際上銀行與金融科技的合作方式
記者：國際上對於金融科技和銀行的合作進行瞭台中清化糞池推薦哪些積極的探索？
楊榮：在低效率的背後，傳統銀行面臨的一個主要障礙還是技術。國外的經驗是銀行與新興金融科技企業加強合作，通過投資、兼並最終買下技術，或者尋找公司和合夥人以利用其新技術。
現在市場上合作大多是“功能性外包”。有些初創公司並不是提供金融問題的解決方案，而隻是簡單地在銀行的數字平臺或者產品上加上瞭一些功能，給銀行帶來更好的用戶體驗。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns這些公司，都需要連接進銀行系統的支票或儲蓄賬戶才能操作。如高盛，摩根大通，花旗銀行，美國銀行等均佈局金融科技。
對於銀行和Fintech公司來說，同類產品的合作方式簡單來說有兩種：第一種類似於摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出資，根據每筆成功貸款的金額得到手續費和服務費，同時通過OnDeck的平臺對銀行的客戶進行市場推廣。從市場份額和放貸量上來講，摩根大通達到瞭自己的目標——2015年中小企業貸款的放貸量上升瞭16%；另一種合作的方式如花旗把Lending Club當作一個分銷渠道。
對銀行來說，金融科技實驗室也是發展創新業務和顛覆式金融技術的好方法。花旗銀行去年在美洲地區發起瞭一個叫做“移動挑戰”的項目，如今已經拓展到瞭全球范圍。新加坡星展銀行今年在香港也發佈瞭一個類似項目。與此同時，埃森哲也在紐約、倫敦和香港建立瞭類似的實驗室，合作銀行包括美國銀行、美林、巴克萊銀行、瑞士信貸、德意志銀行、高盛，匯豐銀行、摩根大通和瑞士聯合銀行。
我國銀行在科技助力下的轉型出路
記者：如何利用金融科技加速銀行轉型升級？
楊榮：面對“金融科技”這個新風口，在借鑒國際實踐和國內銀行業面臨的現實挑戰的基礎上，我國商業銀行的轉型之路應該包括幾點：
首先，重視移動端的投入與建設。銀行業務的處理和內部辦公的移動化使得移動端已經成為銀行與客戶互動的重要渠道。雖然開發銀行自有的原生App是有效且必須的，基於對應平臺的場景與技術進行開發與適配，才能更好地接觸和維護客戶。
其次，部署更為敏捷的雲技術解決方案。銀行完全可以采取核心業務私有雲，非核心業務公有雲的做法，來加快在雲技術領域的步伐。之所以要采取混合雲搭配的方式，主要是源於金融業對客戶數據的高度敏感，以及客觀的法規和監管要求的存在。
再次，細分客戶群，差異化競爭。針對不同長尾客群的需求，推出對口的產品和服務，使其個性化被規模化滿足。國外發展得比較成熟的直銷銀行提供瞭一些可借鑒的思路，比如波蘭的mBank，將目標客戶定位在25～35歲台中市化糞池清理的年輕人，強化客戶最核心的銀行交易功能。
第四，投資、孵化、收購金融科技企業。對於銀行來說，通過資本運作的方式，用好FinTech企業的技術，並通過外部合作的方式來加速銀行自身的數字化改造，是一個非常值得借鑒的解決思路。
最後，提高線上化的風險管理能力。金融科技企業可以利用其資源和技術優勢，開發基於大數據和人工智能的風險評估與動態風險監測，向各交易平臺輸出服務。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數據報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。（記者 王璐）
（楊榮系中信建投證券研究所銀行業首席，金融組組長。中央財經大學金融學博士，英國杜倫大學商學院訪問學者，專註於將金融理論和中國金融市場實踐精巧結合，並且借助規范科學的研究方法，發現市場內在規律。2014年獲銀行業“最佳分析師量化排名”第一名。）
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